L'UFC Que Choisir remonte au créneau de la carte bancaire. Dans une analyse du système est dénoncé d'abord une opacité qui couvre une myriade de frais pour l'utilisateur de cartes bancaires : coûts directs (cotisation annuelle, frais sur retraits…) et indirects (commission interbancaire de paiement). "Cette pratique pèse lourd sur le compte des clients : la cotisation annuelle représente à elle-seule 2,8 milliards d’euros par an", note l'UFC Que choisir. "Cette multiplicité s’épanouit à la faveur d’un contexte de forte opacité : ainsi, pour les 36,3€ de frais de cotisation annuelle moyenne sur les cartes classiques, 15,3€ n’ont aucune justification économique identifiée, soit une marge potentielle de 42% ! "
Les clients les plus fragiles sont les plus "taxés"
Seconde batteries de reproches : les clients les plus fragiles sont aussi les plus touchés avec 2,7 milliards d’euros de frais d’incidents pour les clients en difficulté, soit 83% de marges pour les banques ! "D’après nos estimations, les 23% de clients qui ont des découverts non autorisés paient chaque année à leurs banques 2,7 milliards d’euros de frais d’incidents dus à la carte bancaire", estime l'association de consommateurs. "C’est presque autant que les frais payés par l’ensemble des Français pour leur cotisation carte bancaire (2,8 milliards) !"
La commission d’intervention rapporte à elle-seule 1,8 milliard d’euros. Or, ces montants sont sans rapport avec le coût réel des incidents pour les banques, avec un traitement de ces incidents qui ne coûterait que 459 millions d’euros aux banques, dont 172 millions pour la commission d’intervention, soit 83% de marge réalisée par les banques sur ces frais payés par les clients en difficulté !
Un système "pousse au crime"
Au-delà des frais, le système est "pousse au crime", est-il ajouté au tableau. Les banques distribuent des cartes surdimensionnées aux besoins réels des consommateurs : un client français n’utilise en moyenne que 15,8% des capacités de paiement de sa carte. La raison de ce "mal équipement" est que plus la gamme de la carte est élevée, plus elle rapporte de revenus à la banque. En conséquence, les clients peuvent dépenser chaque mois plus que leurs revenus : même les ménages en difficultés disposent souvent de cartes sans vérification de solde, inadaptées à leur situation et contribuant à la multiplication des frais d’incidents.
"En réalité, c’est l’ensemble du système français de paiement par carte bancaire qui favorise les incidents : le système "semi-offline" (à vérification aléatoire) français ne vérifie le solde du compte des clients que dans 36% des paiements par carte bancaire, alors que les systèmes "online" de nos voisins en vérifient quasiment 100%. Chez eux, l’incident de paiement dû à la carte bancaire n’existe pas", relève encore l'association.
Les cinq propositions
A partir de ce constat, elle adresse cinq propositions au Ministère de l’Economie. Les trois premières visent à éviter les incidents
- Faire passer le système de monétique français du semi-offline au online
- Créer une carte bancaire modulable pour correspondre aux besoins du consommateur
- Mieux informer le client pour qu’il puisse réagir en amont des incidents
Les deux dernières à réformer la tarification
- Supprimer la commission d’intervention
- Harmoniser la perception des frais d’incidents entre débit immédiat et débit différé